Valódi gondoskodás karácsonykor: érdemes lakástakarékot kötni a gyereknek?
Valószínűleg nincs olyan szülő a világon, aki ne a legjobbat akarná nyújtani a gyermekének. Ha megkérdeznék, hogy mi az, amit mindenképp szeretnénk biztosítani az évek során, akkor szinte mindannyian rávágnánk, hogy a lakhatás, azaz egy saját tulajdonú ingatlan.
Persze a legtöbbünk számára ez elérhetetlennek tűnik elsőre, azonban, ha egy kicsit előre tervezünk és időben kezdünk el félrerakni, hatalmasat léphetünk a cél eléréséhez. Most megmutatjuk, hogyan tehetünk a legtöbbet azért, hogy gyermekünk saját ingatlanban kezdhesse meg a felnőtt életet.
Korábbi cikkünkben már körbejártuk a Bank360 pénzügyi szakértőivel, hogy mit kell tennünk abban az esetben, ha személyi kölcsönből kell finanszíroznunk a karácsonyi ajándékozást. A kalkulátoroldal munkatársaival egyetértésben akkor azt tanácsoltuk, hogy inkább legyen szerényebb a karácsony, de ne verjük magunkat olyan hitelbe, amelyet nem tudunk majd rendben visszafizetni. Adja magát a kérdés, hogy mégis mivel szerezhetünk örömet szülőként ilyen helyzetben, ha nagyobb ajándékokra nincs pénzünk, ám mégis szeretnénk valami igazán jelentős meglepetést adni a gyerekünknek?
A megfelelő gondoskodáshoz nincs szükség hatalmas összegekre, csak elhivatottságra és időre. A legjobb lépés, amit tehetünk azért, hogy gyermekünk nyugodtan, saját lakásban kezdhesse meg felnőtt életét, az egy időben kötött lakástakarék-szerződés.
Ennyit ér 10 év gondoskodás – mit tud a lakástakarék?
A lakástakarék jelenleg az egyik legjobb megtakarítási forma Magyarországon, két nagyon fontos okból:
- Szinte teljesen kockázatmentes, azaz biztonságban van a pénzünk,
- Ehhez képest pedig nagyon magas hozamot érhetünk el.
Lakástakarék kötésével vállaljuk, hogy havonta 5 és 20 ezer forint között teszünk félre legalább 4, maximum 10 évig, majd az így összegyűlt összegből lakást veszünk, építünk, vagy felújítjuk a meglévőt. Mivel akár 10 évig is spórolhatunk a gyerekünknek, ideális választás lehet már fiatalkorában elkezdeni félretenni, hogy mire kirepül a családi fészekből, megvásárolhassa első lakását.
De mennyi pénz gyűjthető így össze? Jelenleg négy szolgáltató lakástakarékai közül válogathatunk, és mind a négyre jellemző, hogy a megtakarított pénzünk mellé kedvezményes kamatozású lakáshitelt is vehetünk fel.
Mindezek mellett azonban mégis az állami támogatás adja az igazi erejét a lakástakaréknak: a befizetéseink után ugyanis évi 30 százalékot, maximum 72 000 forintot kapunk (20 000 forintos betétek esetén) az államtól ajándékba, amelyet szintén lakásvásárlásra fordíthat majd a gyerek.
Mindezeket összevetve a Bank360 kalkulációi szerint 10 év alatt 7 650 000 forint lehet a legmagasabb összeg, amit összegyűjthetünk gyermekünknek.
Tényleg csak ennyibe kerül?
Nagyon téved, aki szerint kis pénzből nem lehet elkezdeni takarékoskodni. A lakástakaréknál a havi minimum 5 000, maximum 20 000 forintos befizetésre és 150 forint kezelési díj rendezésére van szükség. Ami megterhelheti a pénztárcánkat, az a számlanyitás díja, amely jellemzően a szerződéses összeg – azaz összesen a megtakarítás, az állami támogatás és a hitel – 1 százaléka, amely 10 éves futamidő esetén akár 76 500 forint is lehet.
Ennyit kell letennünk az asztalra, hacsak nem találunk valamilyen akciót. A négy lakástakarékpénztár közül több is akciózik rendszeresen (jelenleg is), így a megfelelő ajánlatot kifogva akár meg is spórolhatjuk ezt a rengeteg pénzt.
10 évig gyűjtögetünk, de mire használjuk majd fel?
A lakástakarék felhasználása nagyon rugalmas és széleskörű mindaddig, amíg lakással kapcsolatos célokat akarunk megvalósítani. Így például szerepel a listán
- Lakás, családi ház vásárlása, építése
- Ingatlan felújítása, korszerűsítése
- Lakáshitel kiváltása
Ezek alapján akár saját otthon megteremtésébe is belekezdhet a gyerek, aki a szerződés kedvezményezettje. Ő az, aki eldöntheti majd, hogy mire szánja a pénzt, mindaddig pedig, amíg nem tölti be a felnőttkort, a törvényes szülő dönthet helyette a felhasználásról.
Több gyerekünk van. Mindenki kaphat lakástakarékot?
Ha tudjuk fizetni, nincs akadálya, hogy több szerződést is kössünk. Azt azonban ne feledjük, hogy egy személy csak szerződésben lehet kedvezményezett, azaz nem köthetünk kettő vagy több szerződést egy gyerekre.
Kedvezményezett csak közeli hozzátartozó lehet, azonban könnyebbséget jelent a felhasználás szempontjából, hogy ezek a hozzátartozók akár egy közös ingatlancélra is felhasználhatják a lakástakarékot, ha úgy döntenek.
Igazán ennyire jó? Miért nem köt mindenki 10 éves lakástakarékot?
Azt azért szögezzük le, hogy az előgondoskodás, a pénzügyi tervezés és az ennek megfelelő takarékoskodás fontosságát nem lehet elégszer hangsúlyozni. Aki elsajátítja az ehhez szükséges tudást és akaraterőt, anyagilag sokkal biztonságosabb jövőre számíthat.
De ne menjünk el szó nélkül amellett sem, hogy nem feltétlenül a 10 éves futamidő a legjobb a választás, ha jól kamatozó megtakarítást keresünk gyermekünknek. A lakástakaréknál ugyanis minél rövidebb időre kötünk szerződést, annál magasabb lesz a hozamunk, mivel a maximális 72 000 forintos állami támogatásnak hosszú távon már csak igen kevés hatása van egy többmillió forintos megtakarításra, ráadásul a magas számlanyitási díj is rontja a hozamunkat.
Éppen ezért tanácsolják azt a független pénzügyi szakértők, hogy 4 éves, rövid futamidőre kössünk szerződést, ha a hozamunkat akarjuk maximalizálni, mivel így akár 10 százalék felett is fialhat a pénzünk.
Összességében azonban mindenkinek magának kell eldöntenie, hogy melyik futamidő a legmegfelelőbb a céljának.
- Rövid futamidő alatt kevés pénz halmozódik fel (lakáshitellel együtt mindössze 3 200 000 forint körüli összegből gazdálkodhatunk), viszont szépen és gyorsan gyarapodik a pénzünk, illetve hamarabb férhetünk hozzá a megtakarításhoz.
- Hosszabb futamidő alatt tetemes összeget gyűjthetünk, de a hozamaink már alacsonyak, 5 százalék alattiak lesznek. Aki más pénzügyi területhez is ért, például a tőzsdéhez, tudja nagyon jól, hogy ilyen időtávon ennél magasabb hozamot nem nehéz elérni, tehát más helyen jobban kamatozhat a pénzünk.
Menjen a fa alá?
Akár fogalmazhatnánk úgy is, hogy idén lakást ajándékoz az, aki lakástakarékot nyit gyermekének és vállalja a havi befizetéseket rendszeresen. A 10 évvel idősebb gyermekünk biztos hálás lesz a jó választásunkért, ráadásul az sem egy utolsó szempont, hogy a lakástakarék-szerződéssel pénzügyi tudatosságra, felelős döntéshozatalra és előtakarékoskodásra nevelhetjük csemeténket, elől járva a jó példával.
