Az örömről szóljon a karácsony – így kerüld el az ajándékok okozta pénzügyi csődöt

A karácsonyi ajándékok, kiegészítők és az ünnepi készülődés velejárói nagyon gyorsan padlóra küldhetik a család pénztárcáját. A tavalyi statisztikák alapján ugyanis egy háztartás „átlagos” költése ilyenkor bőven meghaladja a 100 000 forintot, amelyből körülbelül 90 000 forintot költenek ajándékokra és további 30-50 000 forintot élelmiszerre és karácsonyi kiegészítőkre. Az alacsonyabb összbevételű családok – megtakarítás híján – ezt csak a havi keresetükből tudják kifizetni és sajnos van, ahol még a jövedelem sem elég a kiadások fedezésére.  Az áthidaló megoldást sokak számára egy néhány százezer forintos kölcsön jelenti az átmeneti időszakban, amíg újra egyenesbe nem kerülnek.

A Bank360 hitelszakértőinek segítségével azoknak szeretnénk most néhány hasznos tippet adni, akik más megoldás híján csak kölcsön felvételével tudják megteremteni a karácsony ünnepi, meghitt hangulatát. Egy ilyen döntést alaposan meg kell gondolni: lehet, hogy elég faragni egy kicsit a karácsonyi kiadásokon? Ha már biztos, hogy saját zsebből nem megoldható az ünnepi készülődés, akkor viszont nem szabad hirtelen felindulásból az először meglátott hitelt felvenni.  Abból még soha nem volt nagy baj, amikor valaki az utolsó pillanatban szerezte be az ajándékokat, az viszont már komoly fejfájást okozhat, ha meggondolatlanul „bedőlünk” az első velünk szembejövő hitelajánlatnak. Ahogy az élet más területén, itt is kifizetődő a megfontoltságon alapuló döntés, hiszen akár az ajándékok árát is megspórolhatjuk egy ügyesen megválasztott kölcsönnel. Nézzükmeg, mit érdemes figyelembe venni, ha a legjobb ajánlatot keressük.

Melyik hitel lehet a legjobb?

Amennyiben nem tudjuk egy hónapon belül visszafizetni a felvett kölcsön összegét, a legrosszabb, amit tehetünk, hogy hitelkártyát vagy folyószámlakölcsönt használunk a karácsonyi nagybevásárláshoz.A két konstrukció kamatozása nagyon magas, akár a 40 százalékot is elérheti, így aztán gatyánk is rámegy a törlesztésre később. Hosszabb futamidőben gondolkodva sokkal jobb választás egy kedvező kamatozású személyi kölcsön, amelyet sokkal alacsonyabb költségek mellett vehetünk fel, így a teljes visszafizetendő összeg sem lesz annyira megterhelő, mint egy hitelkártyánál vagy egy folyószámlahitel-tartozásnál.

További előnye is van a személyi kölcsönnek más hitelfajtákkal szemben:

• 100 ezer és 7 millió forint között vehetjük fel a nekünk megfelelő összeget – akár más, jobban megtérülő célra is vehetünk fel hitelt az ünnepi kiadások fedezésén felül.
• A hiteligényléshez nincs semmi másra szükség, csak igazolványokra, bankszámlakivonatra és közüzemi számlákra, és egy 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolásra a munkáltatótól. Így ez az egyik legkönnyebben és leggyorsabban igényelhető hitel.
• Nem vicc: akár egy órán belül is a kölcsönhöz juthatnak egyes pénzintézetek ügyfelei, akik használják a digitális igénylési felületeket mint a netbank vagy a mobilapplikáció. Akik a „hagyományos” módon, személyesen igényelnének, nekik sem kell két napnál többet várniuk az összeg utalására, ha pozitív a hitelbírálatuk és kaphatnak személyi kölcsönt.
• A törlesztőrészletek kiszámíthatók, mivel a kölcsönök fix kamatozásúak.

A legolcsóbb személyi hitelt keresed? Erre figyelj!

A személyi kölcsönök között is vannak persze eltérések, főleg árban: a piac kínálatát átnézve a Bank360 szakértői felhívják a figyelmet, hogy 500 000 forintos, 2 éves futamidőre felvett hitel után a teljes visszafizetendő összeg a kamatokkal és egyéb díjakkal együtt kerülhet 657 840 forintunkba, és kerülhet 560 063 forintba is. A különbség közel 100 000 forint, amiből elég szép ajándékokat vagy karácsonyi ünnepet lehet keríteni. Ezért a pénzért már érdemes alaposan megfontolni, hogy mit választunk.

De mit keressünk, mire figyeljünk, hogy elkerüljük a drága konstrukciókat? A legfontosabb mutató a teljes hiteldíjmutató (THM), amely segítségével megnézhetjük, hogyan aránylanak a költségek a hitelösszeghez képest. A THM nem csak a kölcsön kamatát, hanem az eseti díjakat mint a folyósítási díjat vagy az adminisztrációs díjat is tartalmazza. Így már könnyen egymás mellé tehetjük a különböző személyi kölcsönöket és a THM alapján eldönthetjük, hogy melyik a legolcsóbb.

Kamatbónusz? Díjak elengedése? Igen! Használd ki az akciókat!

Ha valamikor, akkor a karácsonyi vásárlási őrületben versengenek igazán a bankok az ügyfelek kegyeiért, az ajánlatokat pedig különböző kedvezményekkel teszik még vonzóbbá. Szinte minden bank kínál 1-2 százalék kamatkedvezményt (tehát olcsósítanak a hitelen), ha vállaljuk, hogy a fizetésünket hozzájuk utaltatjuk. Akinek pedig elég magas a fizetése, az további kamatkedvezményt is kaphat.

Érdemes ezeket az akciókat figyelni, így amikor megvan a legszimpatikusabb kölcsön, látogassunk el a bank weboldalára és nézzük meg, hogyan tudjuk még kedvezőbbé tenni a hitelfelvételt.

Figyeljünk oda a feltételekre – így eshetsz el a kölcsöntől

Bizonyos esetekben a bank elutasíthatja a hitelkérelmünket, ezért mindenképpen győződjünk meg az alábbiakról, mielőtt kölcsönt vennénk fel:

• Nem szerepelünk a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján (korábban BAR-lista). Aki ezen a bankok által fenntartott közös listán szerepel időben vissza nem fizetett hitelei miatt, az elesik a kölcsönfelvételtől.
• Legyen legalább minimálbérrel megegyező jövedelmünk, amelyet tudunk igazolni. A bank számára ez az egyetlen fedezet arra, hogy vissza is fizetjük a kölcsönt, ezért érthető módon kötelezővé teszi a bevételeink  leigazolását.
• Jó, ha legalább egy éve a munkahelyünkön dolgozunk, de a hiteligényléshez el szokták fogadni a legalább 3 hónapos munkaviszonyt is. Határozott idejű szerződés, alkalmi állás csak nagyon ritkán lehet kielégítő a bank számára, mivel magában foglalja, hogy a jövedelem nem lesz hosszútávú.

Gondolkodjunk előre, lepjük meg a szeretteinket egy jó döntéssel!

Amennyiben tartjuk magunkat ehhez a néhány javaslathoz, nem foghatunk mellé a hitelválasztásban. A Bank360 szakértői ugyanakkor hozzáteszik: nem attól lesz szebb a karácsony, hogy egy kisebb vagyont költünk ajándékokra és csillogó dekorációra, több fogásos vacsorára. Inkább legyünk tudatosak és fontoljuk meg alaposan, hogy tényleg szükségünk van-e egy sokadik kacatra, amit hitelből veszünk meg. Átgondolt kiadásokkal, megfontolt döntésekkel lesz csak igazán nyugodt az ünnep.